金利について

2012年05月02日

金利は住宅ローンの大きな要因です。

実は、私は、平成8年に家を新築しました。

私は、住宅金融公庫（現在の住宅金融支援機構）から金利3.2%（9割）と3.6%（1割）で融資を受けました。（30年固定金利）

今の金利状況を考えるとかなり高いように思えるかも知れませんが、その当時は、結構安く借りられたと喜んでいました。

人の心理というのは本当に不思議なものです。

その当時は、住宅ローンと言ったら住宅金融公庫か厚生年金から借りていました。

今のように銀行ローンを借りる人はほとんどいませんでした。

しかし、時代が変わって、不景気が続き超低金利政策が執られ、とても信じられないような金利の民間金融機関の住宅ローンが利用されています。

10年固定で1.8%なんて当たり前

人によっては、もっといい条件で融資を受けている方も多いと思います。

このように金利は時代とともに、また内容も大きく変わってきます。

そこで、住宅ローンの金利について私なりにまとめてみようと思います。

金利については、以下の事が言えると思います。

①銀行によって金利が違う

②債務者によって金利が違う

③変動金利は安く、固定金利は高い

④住宅ローンは元利均等返済

⑤初期の繰り上げ返済は有利

①の銀行によって金利が違う事は、皆さん知っていると思いますが、②のようにお金を借りる人にとって金利が違います。

よってそれぞれ、お取引している銀行（給与振込など）に打診してみる事が大切です。

その上で、他の金融機関を訪ねてみてはいかがでしょうか？

③については、一般の方が借りる住宅ローンには２種類あります。

①民間金融機関（変動金利型）

②住宅金融支援機構（固定金利型）

民間の金融機関は通常変動金利で融資をしますが、住宅ローンについては、

2、3、5、10、15年固定金利と変動金利型があります。

住宅ローンについては、変動金利と固定金利を組み合わせた離れワザを提案されているのです。

（私が家を建てる当時は、こんなものはありませんでした。）

期間限定の固定金利の場合は、その期間が過ぎると、その時期の金利が採用（当初決めた固定期間）されます。

そしてその変わる時に、ある一定の金利を引き下げる約束をしています。

これも、なかなか面白い仕組みです。

この辺は、金融機関さんとの駆け引き？に使えそうですね。

どちら得か？これは難しい質問です。

変動金利の方が金利が安い分ので支払い額が減りますが、金利が上がると月々の支払額が上がるので大変です。

現実的には、全額支払いが終わってみなければ分からないという事です。

④住宅ローンは元利均等返済

この図からも分かるように、支払いの初期段階は、利息が多くて元金が余り減りません。

しかし、⑥初期の繰り上げ返済は有利になります。

というのは、初期の段階でまとまったお金を返済すると、利息の多い時期の期間を減らすことが出来ます。

貯金をして利子を貰うより、利息を減らすほうがかなり有利になります。

ところが、一般の方は、住宅ローンより安い金利でお金を借りることは先ず出来ません。

そう考えると、

教育ローン、車ローンなどを考えている人は、むしろ住宅ローンを借りたままにして、前者のローンは絶対に借りないという手はあります。

すなわち、借金も使い方次第という事です。

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いくら借りられるの？

2012年04月11日

先日、ある銀行の方とお話したのですが、よく住宅ローンプラザで聞かれることは、土地も何も決まっていない状態で

『いったい、自分たちは、いくら位住宅ローンを借りられますか？』と尋ねられるそうです。

それはそうですよね。

ほとんどの人は、住宅なんて初めて建てる訳ですから、自分の年収でどのくらい借りられるかは、非常に気になるところです。

ということで、今回は借り入れ金額のお話です。

結論から言いますと、通常は、税込年収の5倍が目安です。

（しかし、公務員・大企業の社員の方たちは、6～7倍も可能）

融資金額は50万円以上5000万円以内（※5000万円以上でも相談可能）

融資可能範囲は土地購入費＋建物建設費＋諸経費（住宅ローン保証料＋火災保険料＋登記費用＋地盤調査費用など）

最近は、住宅建設に係るほとんどの費用が融資対象になっています。

次にお金を借りる時のポイントです。

①頭金はあった方が融資を受ける時に有利

頭金は、多いに越したことはありません。

この頭金があるかないかでは、銀行での印象は相当違います。

最近は年収より、お金の管理能力を査定するそうです。

多い年収があっても、頭金がない人より、年収が少なくても、頭金を一生懸命貯めている人の方を好評価するそうです。

②頭金が10％以上あるとローン保証料が安くなる

これから言っても、融資額の10％以上は頭金を貯めた方が良さそうです。

ローン保証料とは、

万一、返済できなくなった場合には、保証会社が借入れした本人に代わって、金融機関に残りの債務を全額返済してくれる、という仕組みです。

この仕組みにより、金融機関は、個人から返済をしてもらうよりも、迅速に回収することが可能になります。

ここで注意が必要なのは、保証料を支払ったとしても、借金を免れるわけではありません。

③土地の購入に当てた代金も頭金としてみなす

土地購入代金も住宅ローンの対象ですので、その金額を持っていることと同じです。

むしろ、銀行の評価は高いと言っていいと思います。

④仮審査の金額は実際に借りる融資額よりちょっと多目に申し込み

仮審査とは、実際に融資を受ける本申し込みの前の段階で、一度融資額の打診することです。

この段階で、審査が通れば、本申し込みは余程のことがない限り大丈夫です。

仮審査を受ける時の借り入れ金額は実際の予定金額より少々多めに申請して下さい。

というのも、本申し込みの金額を仮審査の金額より少なくすることは可能ですが、反対はできません。

仮審査は、あくまでも、いくら借りられるかの審査ですので、ちょっと多めの金額で査定を受けて下さい。

最終的には、この仮審査によっていくら借りられるかが分るのです。

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健康でないと住宅ローンは借りられない？

2012年04月10日

家づくりを考えた時、多くの方は、融資を受けます。

そのため、住宅ローンは避けて通れない問題です。

そこで、少しお金のお話をしていこうと思います。

最初に、家づくりに大切なことは、先ずは健康であるということです。

基本的に、健康でないと住宅ローンは借りられません。

というのも、銀行で住宅ローンを借りる際は、債務者は団体信用生命保険に加入しなければなりません。

ようするに、債務者が返済途中で不幸にも亡くなったり、重大な心身の病気になった時に、保険で本人の代わりに、住宅ローンを返済する仕組みになっています。

その保険が団体信用生命保険です。

通常、銀行ローンの場合、保険料は、皆さんが借りる金利の中に含まれていますので、改めて支払う必要はありません。

但し、住宅金融支援機構が貸付するフラット35は、年一回保険料を支払います。

しかし、絶対に健康でないと借りられないかというとそうでもないのです。

その方法は二つあります。

①連帯債務者が加入できれば可能（持分は相談要）

②フラット35は保険加入が義務ではないので融資可能

このように、ローンは借りられますがやはり注意が必要です。

というのも、保険加入されていない方が亡くなった場合、融資住宅を相続された方が住宅ローンを引き継ぎ返済していかなければなりません。

すなわち、残された家族に負担を残すことになります。

このようにならないように、やはり団体信用生命保険には加入しておくべきだと思います。

ようするに、家づくりは何時でもできものではなく、ある程度の若さと健康が必要だということです。

ちなみに、融資を受ける年齢制限は、

借り入れ時：満20歳以上66歳未満であること（団体信用生命保険に加入できる年齢は借り入れ時20歳以上71歳未満）

最終返済時：原則、満82歳未満

となっています。

借金と言えども誰でもできる訳ではないのです。

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平成２３年度分確定申告・・・。

2012年03月07日

こんにちわ

和島です・・・。

 

　

平成２３年にコスモホームで住宅を新築されたお客様！

確定申告はお済でしょうか？

私は今日、申告してきました・・・。

私もはじめての体験ですので、

ドキドキしながら酒田税務署に行ってきました。

さすがに混んでいました・・・。

　

書類はある程度計算して行き、わからないところは聞こうとしたら、

『書類さえあればパソコンでやります。』と言われ

『あっ・・・はい・・・。』

う～前日まで悩んで計算したんですが・・・(+o+)

今は簡単に出来るんですね・・・(^_^;)

悩んでないで早く来ればよかった・・・。

書類を・・・

①住民票の写し

②家屋の登記簿謄本※１

③工事請負契約書（写し）

④住宅取得資金に係る借入金の年末残高等証明書※２

⑤源泉徴収票※２

⑥振替納税の申し込みの為の口座番号

持っていけば係の方が親切、丁寧に教えてくれました。

　

※１　土地購入時は土地の登記簿謄本も必要です。

※２　共有の場合は共有者分も必要です。

　

これから確定申告をする方。

平成２４年度に確定申告をする方。

私からのアドバイスです。

　　

書類さえ揃えて持っていけば、

親切、丁寧に教えてくれます。

　

あと、早めに申告した方がいいですよ！

混みますので！！

　

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家づくりお役立ちセミナー

2012年02月25日

こんにちわ。

天気がよく、気分上々の和島です・・・。

　

 

 

今月も開催いたしました。

≪家づくりお役立ちセミナー【スタート編】≫

家を建てたいけど、何から始めればいいのかわからない？

　　　　

お金はどれくらいかかるの？ 

　　　　

 高い買い物だから失敗したくない！

そんな疑問を解決しようとスタートして一年になります。

今回も１組のお客様から参加いただきありがとうございました。

　

 

実は・・・

私も≪家づくりお役立ちセミナー【スタート編】≫受けています。

夫婦でセミナーを受けて・・・

今・・・ここに住んでます。

　

　

 

 

次回は３月４日に≪家づくりお役立ちセミナー【スタート編】【比較編】≫予定していますので、

よろしくお願いします。

　

　

 

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